Tasarruf emeklilik planı Sberbank'ın ilk katkısı. Sberbank emeklilik programları

Selamlar. Yatırım araçları konusunda yazılar yayınlamaya devam ediyorum.

Bugün bireysel emeklilik planı (BES) adı verilen ilginç bir yatırım aracına değinmek istedim. Genel konseptte IIS, yatırım fonları, birikimli hayat sigortası ETF vb. ile birlikte kullanılmalıdır.

Devlet dışı emeklilik hükmünü bile duymadıysanız, bu makaledeki materyaller bu aracın özünü anlamanıza ve pratikte etkili bir şekilde uygulamanıza yardımcı olacaktır.

ÜFE nedir?

Bireysel emeklilik planı (IPP), bir tür devlet dışı emeklilik hükmüdür. Zorunlu emeklilik sigortasının yanı sıra gönüllülük esasına dayalı emeklilik tasarruflarının oluşmasına da olanak tanıyor. Emeklilik sisteminin nasıl çalıştığını anlamayı kolaylaştırmak için küçük bir şema hazırladım.

Zorunlu emeklilik sigortası (OPI).

Zorunlu emeklilik sigortası kapsamındaki emeklilik iki bileşenden oluşur: sigorta ve emekliliğin finanse edilen kısımları.

Emekli maaşının sigorta kısmı devlet fonlarından ve işveren sigorta katkılarından oluşmaktadır.

Önemli bir nokta: Eğer bir kişi sigorta emekliliği için puan biriktirmemişse, kendisine sosyal emekli maaşı ödenecektir. Boyutu, zaten küçük olan sigorta emekliliğinin boyutundan önemli ölçüde daha azdır.

Evet, artık Rusya Federasyonu'nun emeklilik sisteminde reform yaptıktan sonra, sigorta emekliliği alabilmek için belirli sayıda emeklilik puanı biriktirmeniz gerekiyor çünkü bu bir hayır kurumu değil sigortadır. Emeklilik Fonu web sitesinde emeklilik puanları hakkında daha fazla bilgi edinin.

Nüfusun belirli bir kesiminde, özellikle de sosyal hizmetlerde memnuniyetsizliğin tam da sigortanın ve hatta sosyal emekliliğin boyutunun düşük olmasından kaynaklandığına inanıyorum. ağlarda veya sadece internette. Mezarlıkta yavaş yavaş yer arayabileceğiniz noktaya kadar çeşitli yorumları görebilirsiniz. Dolayısıyla, bu durum, VK grubunda daha önce de bahsettiğim gibi, finansal okuryazarlık eksikliğinden kaynaklanıyor, yani insanlar emeklilik tasarrufları oluşturmanın veya dışında bir yatırım portföyü oluşturmanın alternatif yollarının varlığını bilmiyorlar. Rusya Federasyonu emeklilik sistemi.

Aslında insanların suçu yok (özellikle emekliler); planlı ekonomiden piyasa ekonomisine sancılı geçiş sırasında bir dizi koşulun kurbanı oldular.

2000'li yılların başında emekli olan emeklilere gelince, onların önemli bir sermaye oluşturmak için yeterli zamanları yoktu, çünkü 2004 yılına kadar bireysel emeklilik oluşumu gibi sıradan şeylerden bahsetmiyorduk, sermaye birikimi içimizde değildi. emeklilik sistemi. Bu, ülkede asgari istikrarın sağlanmasıyla ilgiliydi.

Şimdi emekli maaşının finanse edilen kısmı hakkında. İşveren katkılarından, ortak finansman programı kapsamındaki gönüllü katkılardan ve elbette yatırım gelirlerinden oluşur. Rusya Emeklilik Fonu (PFR) veya devlet dışı emeklilik fonları (NPF) tarafından yönetilebilir. Aradaki fark, Emeklilik Fonu'nun bir devlet organı olması ve onun yardımıyla hükümetin, emekli maaşının halihazırda yapılmış olan fonlanan kısmını dondurarak federal bütçesini finanse edebilmesidir. Ayrıca Emeklilik Fonu 2'nin yatırım stratejileri de aşırı muhafazakar (biri aşırı muhafazakar, diğeri orta derecede muhafazakar). Bu uygunsuz ihtiyatlılık, genellikle yatırım varlıkları ve yatırım araçlarının sınırlı bulunmasıyla ifade edilmektedir. Yatırım portföyü öncelikle borç yatırım varlıklarından (tahviller, esas olarak devlet ve belediye tahvilleri) oluşur; özsermaye varlıklarına gelince, eğer mevcutsa, devlete ait şirketlerin hisseleri çoğunluktadır. katılım (istediğimiz kadar etkili değil).

Bu nedenle, artan kârlılık elde etmek (seçtiğiniz NPF'nin varlık dağıtım stratejisine bağlı olarak) ve devletten gelebilecek herhangi bir kısıtlamadan kaçınmak için, emekli maaşının finanse edilen kısmının NPF'ye aktarılması gerekmektedir. Ayrıca devlet dışı bir emeklilik fonuna yatırılan fonlar da mevduat sigorta kurumu (DIA) tarafından sigortalanmakta, katkı payları ve alınan yatırım gelirleri sigortalanmaktadır. Dolayısıyla, NPF'lerdeki emeklilik tasarruflarının güvenliği konusunda endişe duyanlar için biraz rahatlayabilirsiniz - fonlarınız sigortalıdır (yalnızca zorunlu emeklilik sigortası çerçevesinde).

Emekli maaşının finanse edilen kısmının oluşumu, söylediğim gibi, işveren katkılarının yanı sıra, emekli maaşının ortak finansmanı yoluyla da gerçekleşebilir. Ortak finansman programı kapsamındaki maksimum katkı miktarı yılda 12.000 rubledir. Bu programın özü basittir: Devlet, emekli maaşınızın finanse edilen kısmına yaptığınız katkıları ikiye katlar. Katkıların ikiye katlanması için minimum miktar 2000 ruble.

Ayrıca katkı payı üzerinden %13 oranında vergi indirimi alma imkanınız da bulunmaktadır.

Zorunlu emeklilik sigortasıyla ilgili şimdilik bu kadar, Rusya Federasyonu emeklilik sisteminin bir parçası olarak devlet dışı emeklilik hükmüne geçiyoruz.

Devlet dışı emeklilik hükmü (NPO).

Devlet dışı emeklilik ya gelecekteki emekli tarafından bağımsız olarak ya da şirket tarafından çalışanları için gönüllü olarak oluşturulur. Yani, şu anda devlet emekliliğine paralel olarak devlet dışı bir emekli maaşı oluşturarak emekli maaşınızı (diğer yolların yanı sıra) artırma fırsatı var.

Bir STK'ya katılmak için, devlet dışı bir emeklilik fonuyla bireysel emeklilik planının sürdürülmesine ilişkin bir anlaşma yapılması gerekmektedir. Gerekli tüm belgeleri tamamladıktan sonra açık bireysel emeklilik hesabınızı doldurabilirsiniz. Yatırım yaptığınız fonlar, yönetim şirketi tarafından kesinlikle fon stratejisine uygun olarak yönetilecektir.

Kurumsal emeklilik planında, devlet dışı bir emeklilik fonu ile sözleşme yapılmasının başlatıcısı işverendir.

Bireysel emeklilik hesabının sigortasına ilişkin. Zaten anladığınız gibi, sigortadan aynı Mevduat Sigorta Acentesi (DIA) sorumludur. Yalnızca tamamen sigortalı olan zorunlu emeklilik sigortası kapsamındaki emekli maaşının aksine (işveren katkılarının toplamı, emekli maaşının finanse edilen kısmının ortak finansmanına ilişkin program kapsamındaki katkılar ve emekli maaşının finanse edilen kısmının yatırım geliri), bireysel bir birey Emeklilik hesabı yalnızca bu hesaba yapılan katkıların tamamı kadar sigortalıdır. Yatırım geliri sigortalanmaz! Bu çok önemli.

Konunun özünü olabildiğince çabuk anlamak için her zaman olduğu gibi bu aracın işleyişini şematik olarak tasvir edeceğim.

Bu sana bir şey hatırlatıyor mu? Web sitemdeki materyalleri dikkatlice incelediyseniz, NPF'lerin çalışmalarının yatırım fonlarının çalışmalarına çok benzediğini zaten görmüşsünüzdür. Ve bu şaşırtıcı değil, çünkü varlıkları yönetmek için NPF, seçtiği yönetim şirketi ile varlıkların güven yönetimi konusunda bir anlaşma yapıyor. Depozito, menkul kıymetlerin kayıtlarını tutar, işlemlerin kaydı aynı tüzel kişiliğin sicil memuru tarafından gerçekleştirilir. kişi, ancak ilgili faaliyetleri yürütmek için farklı lisanslara sahip. Denetçi ise yönetim şirketinin faaliyetlerini yakından izler. NPF'nin faaliyetleri NPF müfettişliği tarafından izlenmekte ve emeklilik sigortasına ilişkin tüm hesaplamalar bir aktüer tarafından gerçekleştirilmektedir.

Elbette farklılıklar var. En önemli fark, devlet dışı bir emeklilik fonuna yatırım yapan yatırımcının, fon stratejisine uygun olarak yönetim şirketi tarafından satın alınan varlıkların sahibi olmamasıdır. Devlet emekliliğinden bahsediyorsak varlıkların sahibi Emeklilik Fonu'dur; devlet dışı emeklilikten bahsediyorsak varlıkların sahibi NPF'dir. Mevduat kuruluşu ve kayıt şirketi, yatırım fonlarından farklı olarak müşterinin varlıklarının değil, fon varlıklarının kayıtlarını tutar. Yani, vicdansız devlet dışı emeklilik fonlarının iflası durumunda yatırımlarınız, yatırım fonunun iflasından farklı şekilde korunur.

IPP'nin mevzuat düzenlemesi

Size kolaylık sağlamak amacıyla, emeklilik fonlarının faaliyetlerini düzenleyen yasaları aşağıda sıraladım.

ÜFE'nin avantajları ve dezavantajları

Bir yatırımcı için bireysel yatırım planı, belirli yatırım hedeflerine ulaşmaya yönelik bir araçtır; dolayısıyla bu aracı akıllıca kullanabilmek için avantajlarını ve dezavantajlarını bilmek gerekir.

ÜFE'nin Avantajları:

• IRA'ya düşük başlangıç ​​katkıları
• Geniş çeşitlilik
• Düşük finansal okuryazarlık gereksinimleri
• Yatırım portföyünüzü bağımsız olarak yönetmenize gerek yok
• Uygun vergi sistemi
• Vergi avantajları
• Ödeme kolaylığı
• Emeklilik tasarruflarını miras alma imkanı

ÜFE'nin dezavantajları:

• Varlıklar yönetilemiyor
• Varlık koruması ayrıcalıklı değildir
• Düşük likidite
• Yüksek komisyonlar
• Yatırıma endeks dışı yaklaşım
• NPF çalışmalarının eksik şeffaflığı

Şimdi konunun özünü tam olarak anlamak için IPP'nin bazı avantaj ve dezavantajlarından biraz bahsedeceğim.

ÜFE'nin Faydaları

IRA'ya düşük başlangıç ​​katkıları

Nitekim bireysel emeklilik planınızı “aktifleştirmek” için emeklilik hesabınıza 400 ruble gibi küçük bir miktar yüklemeniz gerekiyor. Herkesin bu kadar parayı bulabileceğini düşünüyorum. Üstelik katkıların boyutu ve sıklığı keyfidir. Emeklilik hesabınızı ne kadar ve ne sıklıkta dolduracağınızı siz seçersiniz.

Geniş çeşitlilik

Emeklilik fonuna yapacağınız küçük bir yatırımla çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyüne sahip olursunuz. Aynı yatırım portföyünü bir komisyoncu aracılığıyla kendiniz derleyecek olsaydınız, önemli miktarda fona ihtiyacınız olurdu.

Düşük finansal okuryazarlık gereksinimleri

Bireysel emeklilik planına yatırım yapabilmek için yatırım alanında özel bir bilgiye sahip olmanıza gerek yoktur. Elbette finansal açıdan cahil olabilirsiniz ve biriktirdiğiniz tüm parayı bireysel emeklilik hesabınıza yatırabilirsiniz.

Ancak bir emeklilik fonunun yatırım portföyünün kompozisyonunu en azından bir dereceye kadar değerlendirmek için, hangi yatırım varlıklarının mevcut olduğu ve bunların her birinin risk/getiri oranı hakkında biraz bilgi sahibi olmak daha iyidir.

Menkul kıymetler portföyünüzü kendiniz yönetmenize gerek yok

Seçtiğiniz bireysel emeklilik planının stratejisine uygun olarak yatırım portföyünün yönetimi, NPF veya Emeklilik Fonu'nun güven yönetimi sözleşmesi yaptığı bir yönetim şirketi tarafından gerçekleştirilir. Bu iş için yönetim şirketi yıllık bir komisyon almaktadır.

Uygun vergi sistemi

Emeklilik fonları aracılığıyla yatırım yaparken vergilendirme yalnızca sözleşmenin erken feshedilmesi ve fonun fondan çekilmesi durumunda ortaya çıkar. Bu durumda vergi acentesi devlet dışı emeklilik fonudur. Birikmiş fonların başka bir NPF'ye veya Emeklilik Fonuna (OPS çerçevesinde) aktarılması durumunda, gelir vergisi ödemeye gerek yoktur.

Diğer tüm durumlarda sigortalı kişiler vergiye tabi değildir. Bu, hem bireysel emeklilik hesabındaki sermaye kazançları hem de emeklilik yardımları için geçerlidir. Üstelik en ilginci “vergi tatillerinin” hem OPS hem de STK'lar çerçevesinde geçerli olmasıdır.

Vergi avantajları

Rusya Federasyonu Hükümeti, vatandaşları vergi avantajıyla bireysel emekliliği sürdürerek devlet dışı emekli maaşı almaya teşvik ediyor. Bireysel yatırım hesabında olduğu gibi, fayda vergi indirimi alınmasıyla ifade edilir (IRA'ya katkıların% 13'ü, ancak maksimum 120 bin ruble).

Ödeme kolaylığı

BES, diğer yatırım araçlarıyla (birim fon, ETF) karşılaştırıldığında emekliye bireysel emeklilik hesabında herhangi bir manipülasyon yapılmasına gerek kalmadan periyodik (aylık, üç aylık, yıllık) ödeme imkânı sunacaktır.

Tasarrufları miras alma imkanı

IPP'nin göz ardı edilemeyecek önemli bir olumlu özelliği. Gerçek anlamda devlet dışı bir emekli maaşı, emekli maaşı alan kişinin ölümü durumunda mirasa tabidir. Bu da bir avantaj çünkü bu durumda gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacaksınız.

ÜFE'nin dezavantajları

Yatırımları yönetemiyorum

Varlık koruması ayrıcalıklı değildir

Devlet dışı emekli maaşı konusunda fazla endişelenmenize gerek kalmayacak, hatta IRA'daki fonların özellikleri bakımından (güvenlik açısından) bankadaki fonlara benzer olduğu gerçeğini göz ardı etmenize gerek kalmayacaktır. sigorta IRA'ya yapılan tüm katkıları ve yatırım gelirini kapsıyordu.

Ancak IPA'lar yalnızca tüm katkıların tutarı kadar sigortalıdır.

Yani, emekliliğinizi önemli ölçüde artırabileceğiniz tüm yatırım gelirleri, tıpkı yaşlılığınızdaki rahat varlığınız gibi, NPF iflas ederse ortadan kaybolabilir. Yalnızca enflasyonun uzun vadeli etkisi altında önemli ölçüde değer kaybedecek olan katkı paylarını alacaksınız.

Düşük likidite

Bireysel emeklilik hesabınızdan ancak sözleşmeyi feshederek para çekebilirsiniz; para, sözleşmenin feshi tarihinden itibaren 6 ay içinde ödenir. Her şey IRA'nızdaki miktara bağlıdır.

IPP için ödeme ödeme koşulları:

30 gün içinde 200 bin ruble'ye kadar

200 ila 400 bin ruble - 90 gün içinde

400 bin ruble'den - 120 gün içinde

Üstelik hesaptan para çekerken, gelir vergisi ve miktarı NPF'nin emeklilik kurallarında belirlenen sözde "indirim" ödemeniz gerekiyor. Başka bir fona geçişte veya sadece para çekerken yapılacak indirim, emeklilik sözleşmesinin süresine bağlıdır:

24 aya kadar - IPS'ye yatırılan tutarın %20'si

2 ila 5 yıl arası – IRA'ya yapılan tüm katkıların toplamı ve yatırım gelirinin %50'si

5 yıldan itibaren – IRA'ya yapılan tüm katkıların toplamı ve yatırım gelirinin %80'i

Emeklilik sözleşmesinin sona ermesinden itibaren NPF tarafından alınan fonlar sigorta rezervlerine aktarılır.

Kısacası, devlet dışı bir emeklilik fonuyla yapılan anlaşmayı feshetmeden önce, böyle bir adımın uzun vadeli sonuçlarını birkaç kez hesaplamak daha iyidir.

Yüksek yönetim ücretleri

Bir emeklilik fonu seçerken birçok kişi ilgili maliyetler gibi önemli bir noktayı gözden kaçırıyor. Bu faktörün nihai yatırım sonucu üzerinde önemli bir etkisi vardır. Malzemelerimde komisyon maliyetlerinin etkisinden bir kereden fazla bahsetmiştim, ancak bunu yapmayı bırakmayacağım çünkü belirli bir hizmet kümesini sağlamanın maliyetleri gibi "küçük şeyleri" hatırlatmazsanız (bunda Bu durumda, bu, yönetim şirketinin ve özel bir emanetçinin hizmetleri için ödemedir), ne tür bir finansal aracıdan bahsediyor olursak olalım, bu karlılık emici gücü gözden kaçırabilirsiniz. Dolayısıyla, emeklilik fonları için ortalama olarak konuşursak, giderler iki bölümden oluşur: bunlar fonun net varlıklarının değerinden elde edilen klasik giderler ve raporlama yılı için emeklilik tasarruflarının yatırım gelirinin yüzdesidir (hedge fonlarına benzer şekilde) ). Katkı paylarında da yatırım fonlarında olduğu gibi standart bir prim bulunmaktadır.

Maksimum ücret miktarı kanunla sınırlıdır ve şu şekildedir:

• Yönetim şirketleri için yıllık NAD'nin %1,1'i + emeklilik tasarruflarının yatırım gelirinin %10'u + bireysel emeklilik hesabına katkıların %3'ü
• Özel bir emanetçi için yıllık NAV'ın %0,1'i

Ortalama olarak, IPP'nin yıllık giderleri, katkılara ilişkin "ek ücretler" ve para çekme "indirimleri" hariç, NAV'ın %2,5 - 3'ü kadardır.

Yatırıma endeks dışı yaklaşım

Bu dezavantaj oldukça önemlidir. Yatırım konusunda endeks yaklaşımının destekçisi olduğumu ve insanların büyük çoğunluğu için bu yaklaşımın en etkili olacağına inandığımı sitede defalarca belirtmiştim. Şu anda herhangi bir devlet dışı emeklilik fonunun tüzüklerinde, emeklilik ve sigorta kurallarında, fonların örneğin düşük maliyetli hisse senedi endeks fonlarına yatırılması gerektiğine dair bir ifade bulunmamaktadır (ülkemizde hala tahvil endeksi fonlarımız yoktur). Aktif yönetimin sonuçlarını yatırım stratejileri yazımda anlatmıştım. Birkaç kelimeyle anahtar hisse senedi endekslerinin gerisinde kalmayla ifade ediliyorlar.

İşin tam şeffaflığı

Devlet dışı emeklilik fonlarının şeffaflığının tam olmaması derken öncelikle varlıkların yapısına ilişkin bilgiye ulaşmanın zorluğunu kastediyorum. Bu bilgi, birçok olası seçenek arasından devlet dışı bir emeklilik fonunun seçimini yapmak için hayati öneme sahiptir, çünkü tüm fonların farklı bir varlık tahsis stratejisi vardır ve benzer bir yatırım aracını zaten bir yatırımcının portföyüne dahil ediyorsanız, o zaman bu çok önemlidir. Paranızın nereye yatırıldığını bilmeye değer.

2017 yılında yatırımcılar için en iyi 10 NPF

Stabiliteleri daha küçük fonlardan daha yüksek olduğundan, en büyük fonları alan devlet dışı emeklilik fonları için küçük bir özet tablo hazırladım.

İçinde bir IP açmak için devlet dışı bir emeklilik fonu nasıl seçilir?

Bana göre, finans piyasasında herhangi bir aracı türünü seçebileceğiniz yalnızca birkaç filtre var. Bu nedenle, devlet dışı bir emeklilik fonu seçme kriterleri, örneğin bir komisyoncu ve yatırım fonu seçme kriterlerinden çok farklı olmayacaktır.

Bu nedenle, doğru NPF'yi seçmek için şunlara dikkat etmeniz gerekir:

• NPF maliyetlerinin miktarı
• Varlık tahsis stratejisi
• NPF karlılığı

Maliyet miktarı.
NPF'lerin seçiminde en önemli kriter. Burada olduğu gibi yatırım fonu seçerken de maliyeti en düşük olan fonu seçmek gerekiyor, sebebini belirtmeyeceğim çünkü muhtemelen daha önceki yayınlarımı okumuşsunuzdur ve komisyonların nihai yatırım sonucuna ne gibi etkileri olduğunu zaten biliyorsunuzdur.

Ayrıca, fonun çalışma kurallarında her türlü komisyon maliyetine dikkat edin: devlet dışı emeklilik fonu komisyonu, yönetim şirketi, özel emanetçi ve diğer harcamaların maksimum tutarı. Minimum maliyetli bir fon seçmek oldukça basit olacaktır ve fonlar arasındaki maliyet farkı, örneğin yatırım fonlarındaki kadar ciddi olmayacaktır.

Varlık Tahsis Stratejisi.
Bu aynı zamanda önemli bir kriter çünkü emeklilik portföyünüzün risk/getiri oranı buna bağlı. Genel olarak emeklilik fonlarının muhafazakar bir varlık tahsisi stratejisi izlediği açıktır. Fonların önemli bir kısmı borçlanma araçlarına, hatta bazen emeklilik tasarruflarının tamamına yatırılıyor. Ama hâlâ daha makul yatırım stratejisi olan, yani emeklilik tasarruflarının en az yüzde 10-15'ini özsermaye yatırım varlıklarına ayıran fonlar var. Yani sonuçta NPF'ler yatırım stratejilerinin rasyonelliği açısından birbirinden farklıdır.

NPF'ler tarafından yönetilen varlıkların miktarı
Bu kriteri sondan bir önceki sıraya koydum ve muhtemelen nedenini tahmin edebilirsiniz. Bunu yaptım çünkü sonuçta önceki 2 kriter belirleyici öneme sahip. NPF'lerin büyüklüğü elbette önemlidir çünkü önemsiz emeklilik rezervlerine sahip NPF'ler, büyük emeklilik rezervlerine sahip NPF'ler kadar istikrarlı değildir. Büyük emeklilik rezervlerine sahip NPF'lerin iflas riski daha düşüktür. Ancak devlet dışı büyük emeklilik fonları bile iflas edebilir; dolayısıyla emeklilik tasarruflarınızın tamamen korunacağı konusunda herhangi bir yanılsamaya kapılmanıza gerek yok. Kısacası, pratikte emeklilik rezervlerinin büyüklüğüne ancak önceki iki kritere göre seçim yaptıktan sonra son olarak bakın. Şu tutuma sahip bir fon seçin: "Emeklilik tasarrufları ve rezervleri ne kadar büyükse o kadar iyidir."

NPF karlılığı

Ve son olarak karlılık. NPF'lerin bu özelliğinden nasıl söz edilmez? NPF'lerin karlılığı doğrudan varlık tahsis stratejisine bağlıdır. Öz sermaye varlıklarına yatırılan emeklilik tasarruflarının payı ne kadar büyük olursa, böyle bir fonun yatırımcıya sağlayabileceği getiri de o kadar büyük olur.
Devlet dışı emeklilik fonlarının karlılığına gelince, anladığınız gibi kural basittir - ne kadar yüksekse o kadar iyidir (tabii ki makul sınırlar dahilinde).

Neden bu kadar az insan ÜFE kullanıyor?

Bu iyi bir soru, değil mi? Bu konudaki tutumumu zaten vk grubumda dile getirdim - Özel Yatırımcı Okulu, abone değilseniz tekrar seslendireceğim.

Rusya'da IPP gibi bir yatırım aracına olan ilginin düşük olduğuna inanıyorum (gerçekten düşüktür: nüfusun %10'undan azı devlet dışı emeklilik hizmetine katılmaktadır) ve aslında diğer yatırım araçlarına olan ilginin en çok bundan kaynaklandığına inanıyorum. banal sorun - ülkemizdeki insanların düşük finansal okuryazarlığı.

Bu sorunun boyutu akıllara durgunluk verici. Ekonomik sistemde bir değişiklik (planlı ekonomiden piyasa ekonomisine geçiş) meydana geldi, ancak nüfusun ekonomik düşüncesinde herhangi bir değişiklik olmadı. Bu bir sorundur çünkü vatandaşların refahıyla ayrılmaz bir şekilde bağlantılı olan güçlü ekonomik büyüme, önemli miktarda özel yatırım gerektirir. Fonları hangi finansal aracının biriktirdiği önemli değildir. NPF'ler, yatırım fonları, sigorta şirketleri olsun. İnsanların finansal geleceklerini en az birkaç yıl önceden planlamaya başlamaları önemlidir (her ne kadar bu yeterli olmasa da).

Günümüzde nüfusun büyük bir kısmı tek gün yaşıyor ve herhangi bir planlamadan (tasarruftan) söz edilmiyor. Bu eğilimin acilen değiştirilmesi gerekiyor. Gelecek nesiller için bu sorunun en basit çözümü, tamamen kişisel görüşüme göre, finansal okuryazarlık adı verilen bir konunun okul eğitim müfredatına dahil edilmesi olacaktır. Okul eğitimine ek olarak ebeveynlerin, çocuklarının yetiştirilme sürecinde finansal okuryazarlıklarının geliştirilmesine yardımcı olmaları arzu edilir. Ancak daha önce de söylediğim gibi, şu anda tüm ebeveynler finansal açıdan okuryazar değil, bu nedenle çocuklarında finans konusunda doğru tutumun geliştirilmesine iyi bir ivme kazandırmaları pek mümkün değil.

Elbette bazıları bana itiraz edebilir ve Rus hükümetini (ve aslında hükümetle gizli anlaşma içinde olan beni 🙂) ülke nüfusuna emeklilikte düzgün bir yaşam sağlayamamakla suçlayabilir. Ama size şunu söyleyeyim, mali refahınızın sorumluluğunu devlete devretmeniz gerekmez, bu yalnızca sizin elinizdedir. Felsefe anı sona erdi, artık yolumuza devam edelim.

ÜFE'yi kişisel yatırım stratejiniz bağlamında nasıl kullanabilirsiniz?

Böylece yazımızın son kısmına geliyoruz. Herhangi bir yatırım aracını tartışırken en önemli şey elbette onu gerçek hayatta uygulama meselesidir. Teorik olarak her şey her zaman açıktır, ancak uygulamaya gelince şüphelenmediğiniz birçok nüans ortaya çıkar.

Şimdi ÜFE'nin pratik uygulaması konusunu ele almaya çalışacağım.

Geleneksel olarak, bir yatırımcının gerçek yatırım portföyündeki herhangi bir yatırım aracını değerlendirirken, temel bilgilerle, yani yatırımcının riske karşı tutumu ve yatırım felsefesiyle başlarım. Aktif yatırımcılar için elbette devlet dışı emeklilik fonlarına yapılan yatırımların çeşitli nedenlerden dolayı cazip gelmesi pek olası değildir. Ama bunların en önemlisi elbette yatırımları yönetme becerisinin olmayışı. Dolayısıyla aktif yatırımcıların yatırım portföyünde IPP gibi bir enstrüman görmeniz pek olası değildir.

Finansal okuryazarlığı düşük olan ve herhangi bir yatırım felsefesinden söz edilmeyen insanlar. Bu tür insanlar tamamen bir yatırım danışmanına, komisyoncuya, bankaya, mütevelli heyetine vb. güvenirler. Ve bu kötü bir şey değil. Herkes “finansal şeytan” olmak zorunda değil (bir haber sitesinin yorumlarında benim de etiketlendiğim gibi). Ancak yine de tüm bu “finansal kodamanlara” aldanmamak için finansal okuryazarlığınızı en azından biraz geliştirmek gerekiyor.

Finansal okuryazarlığı artırarak, genel anlamda finansal piyasanın işleyişini anlayabilecek, yatırım varlıklarının karlılığını yaklaşık olarak bilebilecek ve böylece yatırım aracısının sizin ülkenizdeki çalışmalarının etkinliği açısından kontrol edebileceksiniz. ilgi alanları. Genel olarak, finansal açıdan okuma yazma bilmeyen kişilere belirli bir yatırım aracı hakkında özel tavsiyelerde bulunmak zararlıdır. Bu nedenle, burada küçük bir bağlantı var, kişisel yatırım stratejiniz bağlamında IPP ile ne yapacağınızı daha spesifik olarak öğrenmek için bu makaleyi inceleyin ve ardından bu makaleye geri dönün.

Eğitim kursumu daha önce okumuş olanlar veya yatırım konularında zaten "bilgili" olan ve aynı zamanda belirli bir yatırım felsefesi oluşturmuş olanlar için aşağıdaki anlatım amaçlanmaktadır.

Bu nedenle, fikri mülkiyeti yatırım portföyünüze dahil etmeye değip değmeyeceğini belirlemek için diğer yatırım araçlarının sağladığı yatırım fırsatlarını dikkatlice karşılaştırmanız gerekir.

Ve bu olasılıkları karşılaştırmak için bence aşağıdaki kriterleri kullanmanız gerekiyor:

• Emniyet
• Faydalar
• Kolaylık

Emniyet

Bu terimle yatırımcı varlıklarının korunmasını kastediyorum. Devlet dışı emeklilik sağlanması durumunda güvenlik ortalama düzeydedir. Diyelim ki bir yatırım fonu veya aracılık hesabıyla karşılaştırırsak, bu yatırım aracılarının yapısının yapısal özellikleri nedeniyle yatırımcının varlıklarının korunması ikincisi için daha yüksek olacaktır.

Varlıkları (hisse senetleri, tahviller, gayrimenkul vb.) yatırım fonlarının yardımıyla veya bir komisyoncu aracılığıyla kendiniz edindiğinizde, kelimenin tam anlamıyla onların sahibi olursunuz. İlgili girişler, belirli menkul kıymetlerin sahibinin başkası değil, siz olduğunuzu belirten özel bir emanetçide yapılır. Ve bir yatırım fonu veya komisyoncunun iflası durumunda varlıklarınız güvende ve sağlam kalır; emrinizdeki varlıkların kayıtlarının başka bir emanetçiye aktarılması emrini vermeniz ve başka bir komisyoncu veya yatırım fonu ile aracılık hizmeti sözleşmesi imzalamanız yeterlidir. . Devlet dışı emeklilik fonu durumunda, müşteri ile devlet dışı emeklilik fonu arasında varlık paylaşımı yoktur ve yalnızca sigorta tazminatı beklenebilir.

Bireysel emeklilik hesabı (STK bünyesinde) katkı payı tutarı kadar sigortalıdır. Yatırım geliri sigortalanmadığından varlık koruması eksiktir.

Bireysel bir yatırım programına yatırım yapmayı banka mevduatıyla karşılaştırırsanız, avantaj bireysel yatırım ürünündedir. Bunun nedeni bireylere yönelik sigortadır. kişiler banka mevduat sözleşmesine göre 1 bankada 1,4 milyon ruble tutarındadır (bilanço dışı mevduat vakaları daha sık hale geldiğinden, umarım yüz farklı bankada mevduat açmayı düşünmemişsinizdir). Ve banka mevduatlarının gerçek getirisi (enflasyon dikkate alındığında), yatırım stratejisindeki aşırı muhafazakarlığa rağmen uzun vadede düşük ancak gerçek getiri gösteren devlet dışı emeklilik fonlarının aksine sıfır civarında dalgalanıyor. Bu ve yazımda anlattığım diğer nedenlerden dolayı banka mevduatı yukarıdaki yatırım araçlarına tam ve güvenli bir alternatif olamaz.

Fiyat

Bu, belirli bir enstrümanın yatırım portföyünüze dahil edilip edilmeyeceğini nihai olarak belirleyen en önemli ikinci faktördür. Fark etmiş olabileceğiniz gibi, NPF'lerin ve Emeklilik Fonlarının tasarruflarını yönetmek için yönetim şirketinin komisyon maliyetlerinin bir özelliği vardır. Bunlar, Hedge Funds'ın müşterilerinden aldığı komisyonlara çok benzer, yani NAV'ın yıllık giderleri oldukça düşük ancak raporlama yılında elde edilen olumlu yatırım sonucu için bir komisyon var. Sonuç olarak, yönetim şirketlerinin emeklilik tasarruflarını yönetmeye yönelik komisyon maliyetleri, yatırım fonu varlıklarını yönetmeye göre biraz daha yüksektir.

Her şeyin bir bedeli vardır, özellikle de IPP'ye yapılan katkılar için vergi indirimi, aslında hayırsever bir vergi rejimiyle birleştiğinde artan komisyon maliyetleriyle dengelenir.

Yukarıda belirtilen tüm nüansları hesaba katarsak, aslında IPP'nin maliyeti sonuçta yaklaşık olarak yatırım fonunun maliyetine eşittir.

Faydalar

Az önce söylediğim gibi, uzun vadeli bir yatırımcı için IPP kullanmanın en önemli faydası, bu araca yönelik tercihli vergi sistemi + yıllık katkı tutarının %13'ü oranında vergi indirimi alma fırsatıdır. Vergiler her yatırımcı için kesinlikle göz ardı edilemeyecek kadar önemli bir gider türüdür.

Ek olarak, devlet dışı emeklilik fonlarının yardımıyla yatırım yapmak, geniş bir yatırım çeşitliliğidir ve bu kadar önemsiz miktarlarda para yatırımı yaparken (2.000 ruble'den) imkansız olacaktır.

Bu faydalar, uzun vadeli bir yatırımcının yatırım portföyüne bir IPP'yi dahil etmek için zorlayıcı nedenler olabilir.

Kolaylık

Ve elbette sonuncusu, devlet dışı emekli maaşının rahatlığıdır. Kendi başınıza herhangi bir varlık alım satım işlemi yapmadan, her ay belli bir miktar para almak ne kadar keyifli ve rahat.

Genel olarak bireysel emeklilik planını yatırım portföyünüze dahil edip etmeme kararını kendiniz verirsiniz. Sadece IPP'nin diğer yatırım araçları gibi hem avantajları hem de dezavantajları olduğunu ve yukarıdaki nedenlerden dolayı uzun vadeli bir yatırımcı için oldukça uygun olduğunu belirtiyorum. Bu araca ihtiyaç olup olmadığını belirlemek yalnızca belirli bir yaşam durumunda belirlenebilir, çok zararlı olduğu için evrensel önerilerde bulunamam ve yapmayacağım. Yatırımlar tamamen bireysel bir faaliyettir. Sorunuz olursa daha iyi olur, durumunuza göre bizzat cevaplarım.

Tüm artıları ve eksileri tarttıktan sonra bu yatırım aracının size uygun olduğu sonucuna vardıysanız son aşamaya yani yatırım yatırımının yatırım portföyü içindeki payının belirlenmesine geçebilirsiniz.

Nasıl belirlenir? Çok basit; varlık tahsis stratejinize uygun olarak.

Sonuçta, özel bir yatırımcı için bir yatırım portföyü derlerken en önemli şey, borç ve öz sermaye yatırım varlıkları arasında seçim yapmaktır. Yani portföyünüzün riskliliğini siz belirlersiniz. Yatırım portföyünüzün ne kadarının bireysel emeklilik planı gibi bir yatırım aracıyla doldurulabileceği konusunda size genel bir öneride bulunabilirim.

Yatırım portföyünüzdeki varlıkları doğru şekilde dağıtmak için NPF'nin sunduğu varlık dağılımına bakmanız gerekir.

İşte küçük bir örnek. NPF stratejisi, emeklilik tasarrufları için varlıkların aşağıdaki dağılımını varsaymaktadır: %80 borç yatırımı varlıkları ve %20 özsermaye.

Diyelim ki varlık tahsisi stratejiniz uzun vadeli verimlilik açısından daha rasyonel ve %50 özsermaye ve %50 borç varlıklarını varsayıyor.

Bu durumda bir yatırım portföyü nasıl doğru şekilde derlenir?

Bana göre, BES'teki yatırımlar tam olarak korunmadığından, BES'in yatırım varlıkları, emeklilik sistemi dışındaki ilgili yatırım varlıkları kategorilerinin (borç/özsermaye) %15'ini aşmamalıdır.

Nasıl görüneceğini göstermek için küçük bir şema hazırladım.

Benzer şekilde, IPP'nin yatırım portföyündeki optimal payını kendiniz belirleyebilirsiniz. Belki de anlattığım risklerin önemsiz olduğunu düşünecek ve bireysel emeklilik planı aracılığıyla daha fazla varlık, örneğin emeklilik sistemi dışındaki yatırım varlıklarının %30-40'ını satın almayı tercih edeceksiniz. Bu size kalmış, sonrasında portföydeki yatırım varlıklarının paylarını yeniden hesaplamanız gerekecek. IPP varlıklarının %40'ının emeklilik sistemi dışındaki varlıklardan olduğu bir yatırım portföyü böyle görünecektir.

sonuçlar

Böylece makalenin kısa ve öz olduğu ortaya çıktı. Bu da şaşırtıcı değil, çünkü her yatırım aracının en ince ayrıntısına kadar dikkate alınması gereken kendine has özellikleri vardır ve bireysel emeklilik planı da bu durumun bir istisnası değildir.

Bugün 2 önemli şeyi öğrenebildiniz:

• Rus emeklilik sistemi nasıl çalışıyor (Elbette basitleştirilmiş).
• Bireysel emeklilik planının en önemli yönleri

Bireysel emeklilik planının en önemli yönleriyle, işleyişinin özelliklerini, diğer yatırım araçlarına kıyasla avantajlarını ve dezavantajlarını, içinde bireysel emeklilik planı açmak için devlet dışı bir emeklilik fonunun en iyi nasıl seçileceğine dair bilgileri anlıyorum, Ayrıca, devlet dışı emeklilik teminatlarının popülaritesinin düşük olduğu duruma ve elbette uzun vadeli bir yatırımcının bu yatırım aracını yatırım portföyünde nasıl kullanabileceğine ilişkin vizyonuma aşina oldunuz. Bir endeks yatırımcısı bu enstrümanı beğenmeyebilir, sizin de anladığınız gibi bana pek çekici gelmiyor (haklı olarak), bu yüzden varsayımsal bir yatırım portföyünden küçük bir pay ayırdım.

Ve son olarak sık sorulan soruların yanıtlarını verdi.

Yeterli bilgi vermediysem, bir şeyler sizin için net değilse veya hatalar bulduysanız, lütfen bana sizin için uygun olan herhangi bir şekilde yazdığınızdan emin olun, size cevap vereceğim.

Bugünlük elimde olan tek şey bu. Herşey gönlünce olsun.

Ürün basitliği

İlk ödeme – 1.000 ruble'den

Ayrıca bireysel bir tasarruf stratejisi oluşturabilir ve daha fazla katkı sağlayabilirsiniz; bu, gelecekte daha fazlasını elde etmenizi sağlayacaktır.

ürün esnekliği

Herhangi bir ödeme sıklığı mevcuttur

Herhangi bir nedenle bu ay, üç aylık dönem veya yılda katkı sağlayamazsanız, bu durum IPP sözleşmesinin şartlarını etkilemeyecek ve hesabınızdaki fonlar yatırılmaya devam edecektir. Yapmış olduğunuz emeklilik katkı paylarının toplam tutarının gelecekte alacağınız ödeme tutarını doğrudan etkilediğini unutmamakta fayda var.

Rekabetçi getiri elde edersiniz ve vergi indirimlerinden yararlanarak yatırımlarınızın verimliliğini artırma fırsatına sahip olursunuz*

* 120.000 rubleyi aşmayan bir tutar için yıllık ödenen katkı paylarının %13'ü

Bireysel emeklilik planı. Temel koşullar:

• İlk ödeme: 1.000 ruble'den
• Katkıların sıklığı: isteğe bağlı
• Katkı süresi: 3 yıldan itibaren
• Ödemelerin süresi: emekli maaşı verilirken seçilir ancak 5 yıldan az olamaz
• Ödeme sıklığı: ayda bir
• Arttırılmış ilk ödeme alma imkanı (tasarruf tutarının %40'ına kadar)
• Erken fesih koşulları*:
  • Anlaşmanın ilk üç yılında ödenen ücretlerin %80'inin iadesi
  • 3 yıllık sözleşme geçerliliğinden sonra - ödenen ücretlerin %100 iadesi
  • 5 yıllık sözleşmeden sonra - ödenen ücretlerin %100'ünün ve yatırım gelirinin %100'ünün iadesi

*alınan STA'ların iadesi ve yatırım gelirinden kişisel gelir vergisinin kesilmesi ile

• Sözleşme süresi:
  • Anlaşma, Yatırımcının fonun cari hesabına yaptığı ilk katkının alındığı tarihten itibaren yürürlüğe girer.
  • Sözleşme aşağıdaki durumlarda sona erer:
    • Fon tarafından yükümlülüklerinin nihai ve eksiksiz yerine getirilmesi
    • Yatırımcının inisiyatifiyle fesih
    • Yatırımcının Ölümü
    • Rusya Federasyonu mevzuatı tarafından belirlenen diğer davalar

31 Aralık 2018 itibarıyla emeklilik rezervleri portföyünün yapısı*

* JSC NPF FUTURE Emeklilik Kuralları çerçevesinde F21 emeklilik planı. Emeklilik rezervlerinin yerleştirilmesinden elde edilen geliri artırmak veya azaltmak mümkündür. Geçmiş yatırım performansı gelecekteki getirileri belirlemez. Devlet, emeklilik rezervlerinin yerleştirilmesinin karlılığını garanti etmez. Devlet dışı bir emeklilik sözleşmesi imzalamadan önce fonun tüzüğünü ve emeklilik kurallarını dikkatlice okumak gerekir.

Önemli soruların yanıtları:

Sosyal vergi indirimi nedir

Sosyal vergi indirimi (bundan sonra SDT olarak anılacaktır), tedavi, eğitim vb. gibi belirli sosyal harcamalara katlandığınızda daha önce ödediğiniz kişisel gelir vergisinin bir kısmını iade etmenize olanak tanıyan, devlet tarafından oluşturulan bir vergi avantajıdır. kendiniz veya yakın akrabalarınız için devlet dışı emekli maaşı sağlanmasına ilişkin masraflar.

Devlet dışı emeklilik karşılığına ilişkin harcamalar için sosyal vergi indirimi sağlama prosedürü, Sanatın 4. fıkrası ile belirlenir. Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun 219'u.

Vergi kesintisinin hesaplanacağı maksimum ödenen emeklilik (sigorta) katkı payı tutarı 120.000 ruble'dir.

120.000 x %13 = 15.600 ruble - bu, yıl için maksimum kesintidir (eğitim, tedavi, devlet dışı emeklilik sağlanması ve ortak finansman programı kapsamındaki katkılara ilişkin tüm harcama türleri için ortaktır).

Devlet, vergi indirimi hakkı vererek vatandaşları gelecekteki emekli maaşları için fon biriktirmeye teşvik ediyor. Sosyal vergi indiriminin kullanılması sonucunda size iade edilen fonlar, biriken fonları emeklilik ödemeleri almak için kullanırsanız sonsuza kadar emrinizde kalacaktır. Ancak emeklilik sözleşmesini feshetmeye karar verirseniz, emeklilik sözleşmesi kapsamında biriken fonları başka amaçlarla kullandığınız için eksik ödenen kişisel gelir vergisini devlete iade etmeniz gerekecektir.

Sosyal vergi indirimi nasıl alınır

Sosyal vergi indirimi almanın iki yolu vardır:

• Maaşınızdan bir STK sözleşmesi kapsamında emeklilik katkı paylarının kesilmesi için bir başvuru yazdıysanız, iş yerinizdeki muhasebe departmanı aracılığıyla
  1. İş yerinizde sosyal vergi indirimi sağlanması için iş yerinizdeki muhasebe departmanına bir başvuru yazın.
  2. Başvurunuzu yaptığınız andan itibaren, maaşınızdan bir STK sözleşmesi/eş finansman programı kapsamında emeklilik katkı payı kesintisi yaptığınızda, işvereniniz sosyal vergi kesintisi yapacaktır.
• İkamet ettiğiniz yerdeki vergi dairesi aracılığıyla
  1. Katkı paylarının ödendiği yılın sonunda vergi beyannamesini (form 3-NDFL) doldurun.
  2. 2-NDFL formunu kullanarak ilgili yıl için tahakkuk eden ve kesilen vergilerin tutarları hakkında iş yerinizdeki muhasebe departmanından bir sertifika alın.
  3. Devlet dışı fonla yapılan anlaşmanın bir kopyasını ve vergi indirimi almak için gerekli diğer tüm belgeleri hazırlayın (bunların kapsamlı bir listesini Federal Vergi Servisi bölge ofisinizde bulabilirsiniz).
  4. İkamet ettiğiniz yerdeki vergi dairesine, gerekli belgelerden oluşan eksiksiz bir paketle birlikte doldurulmuş bir vergi beyannamesi verin (bunların kapsamlı bir listesini Federal Vergi Servisi bölge ofisinizde bulabilirsiniz).

IPP kapsamındaki emeklilik tasarrufları neden vergiye tabi değildir?

Kişisel gelir vergisi, Sanatın 1. paragrafına göre değerlendirilmez. 213.1 Rusya Federasyonu Vergi Kanunu:

bireyler tarafından kendi lehlerine yapılan devlet dışı emeklilik sözleşmeleri kapsamında ödenen emekli maaşlarının miktarı;

bireyler tarafından başka kişiler lehine akdedilen devlet dışı emeklilik sözleşmeleri kapsamındaki emeklilik katkı paylarının tutarları.

Kişisel gelir vergisi, Sanatın 2. fıkrasına göre değerlendirilir. 213.1 Rusya Federasyonu Vergi Kanunu:

bireyler tarafından başka kişiler lehine imzalanan devlet dışı emeklilik sözleşmeleri kapsamında ödenen emekli maaşlarının tutarları;

parasal (geri ödeme) tutarlardan, bir bireyin kendi lehine yaptığı ve sözleşmelerin erken feshi durumunda kendisine sosyal vergi indirimi sağlanmayan ödemelerin (katkıların) tutarı eksi (sebeplerden dolayı erken fesih durumları hariç) tarafların iradesi dışında veya geri ödeme tutarının devlet dışı başka bir emeklilik fonuna aktarılması).

Birikmiş tutarlar ve yatırım gelirleri neden üçüncü kişilerin alacaklarına karşı tahsil edilemiyor?

Sanatın 5. paragrafı uyarınca. 05/07/1998 tarihli ve 75-FZ sayılı “Devlet Dışı Emeklilik Fonları Hakkında” Federal Kanunun 18'i “emeklilik rezervi fonları ve emeklilik rezervi fonlarının yerleştirildiği varlıklar, fonun borçlarından geri alınamaz ( Fonun katılımcılarına, mevduat sahiplerine, mevduat sahiplerine, yönetim şirketine (yönetim şirketlerine), uzmanlaşmış emanetçiye ve sigortalı kişiler ve katılımcılar da dahil olmak üzere diğer üçüncü şahıslara olan borçları hariç olmak üzere; mülklere el konulması da dahil olmak üzere belirtilen talepleri sağlamaya yönelik önlemler de onlara uygulanacaktır."

Yatırımcının imzalanan emeklilik sözleşmesi çerçevesinde fona aktardığı emeklilik katkı payları ve fon tarafından tahakkuk ettirilen yatırım gelirleri, fonun emeklilik rezervlerine dahil edilir ve mülkiyetinin bir parçasıdır.

Bununla birlikte, devlet dışı emekli maaşı katılımcısına ödeme yapıldığı sırada, icra takibinin bir parçası da dahil olmak üzere tahsilata tabi olabilecek bir geliri vardır. Örneğin, devlet dışı bir emekli maaşı öderken, küçük çocuklar lehine nafaka kesilecektir.

“Artan ilk ödeme alma olasılığı” nedir?

Fonun emeklilik kurallarına uygun olarak, ilk emeklilik ödemesinin tutarı sonraki ödemelerin tutarından farklı olabilir. İlk emeklilik ödemesinin izin verilen maksimum büyüklüğü, emeklilik hesabında kayıtlı fonların yüzde 40'ıdır (kırk).

İlk ödemeyi artan miktarda almak için, emekli maaşı başvurusu sırasında ilgili bir başvuruda bulunmak gerekir, çünkü emeklilik ödemelerinin başlamasından sonra artan ödeme alma hakkını kullanmak imkansız olacaktır.

Bu durumda, sözleşmenin belirlediği süre boyunca (5 yıl veya daha fazla) sonraki ödemeler en az 400 ruble olmalıdır. Devlet dışı emekli maaşının bu asgari tutarı, fonun emeklilik kuralları tarafından belirlenir.

Miras ve halefler hakkında daha fazla bilgi edinin

Katılımcının/Yatırımcının ölümü halinde, NPO sözleşmesi feshedilir ve geri ödeme tutarı, Fonun Emeklilik Kuralları ve emeklilik sözleşmesi hükümlerine göre belirlenecek şekilde hesaplanarak vefat edenin yasal varislerine ödenir. .

Yasal halef, vasiyette (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 1118. Maddesi) fonun Katılımcısı (Yatırımcı) olarak atanan veya kanunen mirasçı (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 1141. Maddesi) olarak atanan kişidir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu tarafından belirlenen öncelik sırasına göre miras almaya çağrılır.

Miras haklarına girebilmek için miras belgesi almanız gerekir. Bu belgeyi almak için, katılımcının bireysel emeklilik hesabında mirasa konu olan fonların bulunup bulunmadığı konusunda fona resmi talepte bulunacak noter ile iletişime geçmelisiniz. Devlet dışı emeklilik karşılığına ilişkin belgeleriniz varsa, bunların da notere sunulması gerekir: belgelerin eksikliği, talep göndermeyi reddetmenin temeli değildir, ancak bu tür belgelerin varlığı, işlem prosedürünü hızlandıracaktır. ve sonuçta tüm prosedürün süresini azaltacak bir talep oluşturmak. Miras hakkı belgesini aldıktan sonra, miras sırasına göre miras kalan miktarın alınması için bir dizi belgenin hazırlanıp fona gönderilmesi gerekmektedir.

Erken fesih hakkında daha fazla bilgi edinin

Bireysel emeklilik planı oluştururken amacınız, aktif çalışmayı tamamladıktan sonra makul bir yaşam standardını korumaktır. Çalışma çağında olduğunuz için maaşınıza yakın bir emekli maaşı alarak rahat ve mutlu bir yaşlılık geçirebilirsiniz. Fon, size bu konuda yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve emeklilik rezervlerinin yerleştirilmesi için uzun bir birikim dönemi boyunca istikrarlı gelir sağlayan varlıkları seçer. Yatırımcı emeklilik sözleşmesini feshettiğinde geri ödeme tutarını oluşturmak için gerekli olan plansız varlık satışı, yalnızca gerekli komisyonların ödenmesiyle ilgili işlem maliyetlerinde bir artışa yol açmakla kalmaz, aynı zamanda Fonu durum ne olursa olsun operasyonlar yürütmeye zorlar. Borsa. Fonun, örneğin sigorta şirketlerinin yaptığı gibi, fonda IPP oluşturan müşterilerin emeklilik katkı paylarından ek komisyon kesmediğini de belirtmek gerekir. Kaynak

Fonun emeklilik hesaplarının bakımı ve emeklilik rezervlerinin yerleştirilmesiyle ilgili idari giderlerinin karşılanması, Fon tarafından elde edilen yatırım gelirlerinin bir parçasıdır. Sonuç olarak, erken fesih durumunda Fon doğrudan zarara uğramaktadır. Bu nedenle, NPO sözleşmesi uyarınca, sözleşmenin geçerliliğinin ilk birkaç yılında feshedilmesi durumunda geri ödeme tutarı hesaplanırken indirim faktörleri uygulanır. Ödenen emeklilik katkı payını, NPO sözleşmesinin yürürlüğe girdiği tarihten itibaren üç yıl sonra kayıpsız olarak, yatırım gelirini ise belirtilen tarihten itibaren beş yıl sonra alabileceksiniz.

Örnek 1:

Sözleşmenin yürürlüğe girdiği tarihten itibaren iki yıl sonra sözleşmeyi feshetmeye karar veriyorsunuz. Bireysel emeklilik hesabınıza her ay 1.000 ruble yatırdınız. İki yıl sonra yapılan emeklilik katkı payı miktarı 24.000 ruble olacak.

Diyelim ki Fon her yıl bireysel emeklilik hesabınıza yıllık %8 oranında gelir tahakkuk ettiriyor. Tahakkuk eden gelir miktarı 1.862 ruble olacak.

Geri ödeme tutarının hesaplandığı tarihte emeklilik hesabına yansıyan emeklilik katkı payı tutarına ilişkin indirim faktörü 0,8 olarak alınacak ve yatırım gelirlerinin tamamı Fon tarafından alıkonulacaktır.

Geri ödeme tutarı 19.200 ruble olacak.

Örnek 2:

Sözleşmenin yürürlüğe girdiği tarihten itibaren üç yıl sonra sözleşmeyi feshetmeye karar veriyorsunuz. Bireysel emeklilik hesabınıza her ay 1.000 ruble yatırdınız. Üç yıl sonra yapılan emeklilik katkı payı miktarı 36.000 ruble olacak.

Diyelim ki fon her yıl bireysel emeklilik hesabınıza yıllık %8 oranında gelir tahakkuk ettiriyor. Tahakkuk eden gelir miktarı 4.365 ruble olacak.

Geri ödeme tutarının hesaplandığı tarihte emeklilik hesabına yansıyan emeklilik katkı payları tutarına indirim faktörü uygulanmayacak olup, yapılan emeklilik katkı paylarının tamamını alabileceksiniz ve yatırım geliri Tamamı Fonda muhafaza edilir.

Geri ödeme tutarı 36.000 ruble olacak.

Örnek 3:

Sözleşmenin yürürlüğe girdiği tarihten itibaren beş yıl sonra sözleşmeyi feshetmeye karar veriyorsunuz. Bireysel emeklilik hesabınıza her ay 1.000 ruble yatırdınız. Beş yıl sonra yapılan emeklilik katkı payı miktarı 60.000 ruble olacak.

Diyelim ki fon her yıl bireysel emeklilik hesabınıza yıllık %8 oranında gelir tahakkuk ettiriyor. Tahakkuk eden gelir miktarı 12.944 ruble olacaktır.

Geri ödeme tutarının hesaplandığı tarihte emeklilik hesabına yansıyan emeklilik katkı payları tutarına indirim faktörü uygulanmayacak olup, yapılan emeklilik katkı paylarının tamamını alabileceğiniz gibi, yatırımın tamamını da alabileceksiniz. Fon tarafından tahakkuk ettirilen gelir.

Geri ödeme tutarı 72.944 ruble olacak.

Fonun müşterilere itfa tutarlarını öderken vergi acentesi olarak hareket ettiğini de hatırlamakta fayda var. Bu, Fonun, geri ödeme tutarına dahil edilen yatırım gelirinden %13 oranında kişisel gelir vergisi kestiği ve ayrıca müşterinin daha önce sosyal vergi indirimi alma hakkını kullanması durumunda geri ödeme tutarına dahil edilen emeklilik katkı payları üzerinden de vergi kestiği anlamına gelir.

Sberbank, vatandaşlarını emeklilik programlarından birine başvurarak emeklilik sırasında kendi refahlarına dikkat etmeye davet ediyor. Sberbank'ın bireysel emeklilik planına kaydolmaya değer mi, kârlılığı nasıl hesaplanır, avantajları neler, detaylı olarak analiz edeceğiz.

NPF Sberbank'ın Özellikleri

Geleceğinize yatırım yapmaya değer mi? Bu soru sadece birkaç yıl önce kafa karıştırıcıydı, ancak artık halkın devletin sosyal politikasına olan güveni yıldan yıla azaldığı için o kadar da tuhaf görünmüyor.

Sberbank IPP'nin 2019'daki karlılığı

Bireysel emeklilik planının ne kadar faydalı olduğu birçok nedene bağlıdır:

• Her şeyden önce, kendi yatırımlarınızın büyüklüğüne ve bunların yerleşim süresine bağlıdır. Bir kişi ne kadar erken tasarruf oluşturmaya başlarsa, yaşlılıkta hesabında o kadar fazla miktar olacaktır.
• İkincisi, yatırım stratejisinin başarısına bağlıdır. Fatura döneminde (genellikle bir takvim yılı) kazanabileceği her şey, yatırımcının Sberbank'ın bireysel yatırım hesabına yatırılan kendi fonlarına eklenir.

Tahminlere göre 2019 yılına kadar devlet dışı emeklilik fonlarının ortalama getirisi yılda en az %8 olacak. Yatırım faaliyeti eğilimi istikrarlı bir yıllık artışa işaret ediyor.

Bireysel emeklilik planına vergi indirimi

Sberbank IPP'deki emeklilik hesabının her sahibi, yatırılan fonların %13'ü oranında vergi indirimi alma hakkına sahiptir - bu, bağımsız olarak emekli maaşı oluşturmanın bir başka avantajıdır:

• Yıllık maksimum kesinti miktarı yılda 15,6 bin ruble (yani hesaba yatırılan 120.000 ruble);
• Kesinti, yıl sonunda bir belge paketine (3-NDFL beyanı dahil) dayanarak resmi bir iş yerine sahip olan vatandaşlara yapılır:

Ödeme banka hesabına tek seferlik havale ile yapılacaktır.

Lütfen iki kısıtlamaya dikkat edin:

• Bir yılda bir kişinin ödediği vergiden (ücretin %13'ü) fazlasını iade edemezsiniz.
• 120 bin tutar, her türlü kesintinin (eğitim ve tedavi dahil) toplam sınırıdır, dolayısıyla gerçekte daha az alabilirsiniz:

Bireysel yatırım planı Evrensel

Bugün Sberbank'ta yalnızca belirtilen program çalışıyor, bunun koşulları en sadık - yalnızca tek bir sabit katkı ve şartlar ve ek ödemeler müşterinin takdirindedir, bu plana Evrensel denir. 2019'a kadar müşteriler iki IPP seçeneğinden birini daha seçebilir:

• Garantili: Bir vatandaş belirli bir süre için (10 yıldan itibaren) istenilen miktarda emekli maaşı atar. Buna dayanarak, belirli sayılar ve sıklıkta bir ikmal programı hazırlanır.
• Karmaşık: Vatandaş emekli maaşının finanse edilen kısmını Sberbank'a aktarır ve bağımsız olarak katkı payı oluşturur. Sözleşmenin sonunda iki tür emeklilik yardımı alır.

IPP Universal'in Koşulları

Aşağıdaki koşullar altında Sberbank'ın devlet dışı fonuna kayıt olabilirsiniz:

• İlk depozito: 1.500 ruble'den, yalnızca bir yıl boyunca tasarruf etmeyi planlıyorsanız - en az 60 bin ruble;
• Yüklemeler: 500 ruble'den;
• Program: müşterinin takdirine bağlı olarak;
• Emeklilik ödeme süresi: 5 yıldan itibaren.

Oraya yerleştirmek kadar kolay.

Evrensel IPP, diğerleri gibi miras hakkını sağlar, ancak örneğin boşanma durumunda tasarrufların üçüncü şahıslara devredilmesini yasaklar. Ayrıca Evrensel Plan kapsamındaki fonlara icra memurları tarafından el konulamaz ve toplanılamaz.

Müşterinin Evrensel Plan kapsamındaki sözleşmeyi erken feshetmek istemesi durumunda geri ödeme aşağıdaki esaslara göre gerçekleştirilir:

• 2 yıldan kısa bir süre sonra: kendi yatırımlarınızın %80'ine kadar;
• 2-5 yıl: katkılarınızın tamamı ve bu dönem için tahakkuk eden gelirin yarısı;
• 5 yıldan fazla: tasarruf ve gelirin tamamı.

Diğer bireysel planlarda da benzer erken sonlandırma hükümleri bulunmaktadır.

Emeklilik planı nasıl hesaplanır

IPP ile iletişime geçmeye değip değmeyeceğine karar vermek için, öncelikle Sberbank hesaplayıcısını kullanarak sözleşme sonunda ne kadar alabileceğinizi hesaplamanız önerilir.

Moratoryumun bitiminden sonra tahakkuk etmeye başlayacak olan devlet dışı emekli maaşını ve fonlu emekli maaşını hesaplayabilirsiniz. Birincisi kişinin kendi katkılarından, ikincisi ise işverenden gelen katkılardan oluşur - bu, Sberbank hesap makinesinin bir özelliğidir.

Universal bireysel emeklilik planına kaydolduğunuzda, finanse edilen emekliliğinizi Sberbank NPF'ye aktarmanıza gerek olmadığını lütfen unutmayın.

Uzun vadeli tahminlere göre enflasyon artışı, fonun mevcut karı ve diğer gerekli parametreler hesaplayıcıya dahil edilerek, sonucu mümkün olduğunca doğru hesaplamanıza olanak sağlanır. Kesin bir cevap olarak alınamaz, ancak ne kadar beklemeniz gerektiği konusunda gezinmenizi sağlar.

Emeklilik planı nasıl bağlanır

Sberbank'ın bireysel emeklilik planına çeşitli yapılar aracılığıyla başvurabilirsiniz:

• Sberbank ofisleri;
• NPF Sberbank'ın ofisleri;
• Çevrimiçi.

Şahsen başvuru yaparken, başvuruyu doldurmak ve kimliğinizi doğrulamak için gerekli olan pasaportunuzu ve SNILS'inizi yanınıza almalısınız.

Görünen formda şunları belirtin:

• Pasaport bilgileri;
• Telefon ve iletişim bilgileri;
• Kendinizle ilgili bilgiler;
• İlk ödeme tutarı.

Daha sonra SMS yoluyla (alınan kodun girilmesiyle) onay gerçekleşir. Daha sonra işbirliği anlaşmasını incelemenizi ve şartlarını kabul edip etmediğinizi kontrol etmenizi önerirler. Bir sonraki adım, ücreti karttan transfer yoluyla ödemektir. Transfer, kart bilgilerinizi vermeniz ve bankadan gönderilen şifreyle onaylamanız gereken 3D-Secure teknolojisi kullanılarak ayrı bir sayfada gerçekleştirilir.

İstenirse bir sonraki aşamada yapabilirsiniz. Bunu yapmak için Sberbank kartından borç miktarını ve sıklığını belirtin. Bu yapılmazsa, Sberbank Online, ATM, NPF web sitesi veya Sberbank kasalarından kendinize ödeme yapmanız gerekecektir. Ayrıca iş yerinizdeki muhasebe departmanından maaş transferlerini de ayarlayabilirsiniz.

IPP kapsamında ödemeler nasıl alınır?

Gerekli yaşa ulaştığınızda, devlet dışı katkılara başvurmanız gerekmektedir.

Onunla birlikte bir pasaport ve sözleşmenin bir kopyasını sağlayın (veya numarasını duyurun). Başvuru emeklilik yaşına ulaşmadan önce gerçekleşirse, bir emeklilik belgesi veya devlet emekli maaşı tahsisinin başka bir onayını ibraz etmeye değer.

Kesintiler Sberbank'taki bir hesaba veya müşteri tarafından belirtilen başka bir hesaba gönderilecektir. Aşağıdaki kurallar geçerlidir:

• İlk transfer, başvurunun gönderilmesinden sonraki 30 gün içinde gerçekleşir. Ayrıca - ayda bir kez.
• Hesaplanan ödemenin asgari emekli maaşından az olması durumunda ödemeler üç ayda bir yapılır.
• Emekliye Sberbank emeklilik defteri verilir.

Çözüm

Sberbank'ta bir emeklilik programının kaydedilmesi, bir vatandaşın iyi bir yaşam standardı sağlamak için kariyerinin sonunda ek katkı almasına olanak tanır. Universal ve diğer programlar, kârı artırmak için katılımcılardan alınan paranın yatırılmasına dayanmaktadır. Sberbank'ın bireysel emeklilik planının karlılığı, yüksek ve istikrarlı bir şekilde büyüyen göstergelerle karakterize edilmektedir.

Ekonomik büyümeye rağmen Rusya'daki emeklilik ödemelerinin büyüklüğü yaşlılar için insana yakışır bir yaşam sağlayamıyor. En iyi seçenek, devlet emekliliğinden daha fazlasına sahip olmak ve istikrarlı bir ek gelire sahip olmaktır. Bunu mümkün kılmak için Devlet Dışı Emeklilik Fonu (NPF) ile önceden iletişime geçmeli veya Sberbank bireysel emeklilik planını kullanmalısınız. Bu fırsat Ruslara 1995 yılında devlet dışı emekliliğin sağlanmasına ilişkin yasanın kabul edilmesiyle sağlandı.

Bireysel emeklilik planı nedir

Sberbank of Russia'nın bireysel emeklilik planı, kendinize makul bir yaşlılık sağlamayı mümkün kılıyor. Sberbank of Russia, devlet dışı emeklilik fonları çerçevesinde herkesin kullanımına açık programlar sunmaktadır.

Bireysel emeklilik planı nasıl hesaplanır?

Emeklilik tasarruflarının devlet dışı yapısının nasıl çalıştığını net bir şekilde anlamak gerekiyor. Bu tasarruflar gelecekteki ödemelerin temelini oluşturacaktır. Sberbank programlarının farklı gelir düzeyine sahip vatandaşlar için tasarlandığını ve herkesin kendisi için en uygun tasarruf yöntemini seçebileceğini belirtmekte fayda var. Hizmet çok basit çalışıyor:

1. Ödemelerin zamanlamasını ve tutarını belirten bir anlaşma yapılır.
2. Sözleşmede belirtilen süre boyunca NPF'ye katkı sağlıyoruz.
3. Fonlarımız, tasarruf miktarını artırmamıza ve yıllık enflasyonu telafi etmemize olanak tanıyan çeşitli uygun maliyetli projelere yatırılmaktadır.
4. Emeklilik yaşına geldiğimizde biriken fonları uygun bir şekilde alacağız.

Sberbank NPF ile diğer devlet dışı emeklilik yapıları arasındaki farklar nelerdir?

Bu seçeneği seçmenizin birkaç nedeni vardır:

1. Bireysel emeklilik programlarının varlığı. Herkes kendine en uygun planı seçebilecek.
2. Güvenilirlik. Sberbank'ın faaliyetleri hükümet ve bağımsız uzmanlar tarafından sürekli olarak değerlendirilmektedir. Sberbank'ın notu ülkedeki en yüksek notlardan biri. Banka, emeklilik tasarruf mevduatlarının güvenilirliğini önemli ölçüde artıran Rusya Merkez Bankası'nın bir yan kuruluşudur.
3. Profesyonel yönetim. Finansal yönetim ve yatırım üst düzey profesyoneller tarafından yürütülür. Sberbank en iyi ekonomistleri, finans uzmanlarını ve analistleri istihdam etmektedir. Ekibin çalışmasının temel prensibi minimum riskle maksimum kar elde etmektir.
4. Kendi varlıkları, emeklilik mevduatlarının iadesinin ek bir garantörüdür.
5. Tam şeffaflık. Yatırımcı, tasarrufları ve NPF'nin faaliyetleri hakkında istediği zaman bilgi edinebilir ve uzmanlardan tavsiye alabilir.

Sberbank NPF'nin ana avantajları

Sberbank'ın bireysel emeklilik planı, gönüllü emeklilik katkılarınızı korumak ve artırmak için en iyi seçenektir.
Bu çözümün birçok avantajı vardır:

• az miktarda katkı;
• emekli aylığınızın boyutunu artırma fırsatı;
• katkı miktarının ve ödeme planının bağımsız olarak belirlenmesi;
• getirisi çoğu mevduattan daha yüksektir;
• depozitoyu erken çekme fırsatı;
• birikmiş fonların kalıtsallığı;
• yatırımın %13'ünün geri dönüşü;
• mevduat sahibi dostu ödeme sistemi.

Bireysel emeklilik programından kimler faydalanacak?

Temel olarak Sberbank NPF'nin bireysel emeklilik birikim programının müşterileri şunlardır:

• maaşlarının bir kısmını “zarf içinde” alan vatandaşlar;
• aylık kazançları 45 bin rubleyi aşan çalışanlar (bu, işverenin Rusya Emeklilik Fonuna katkı sağladığı maksimum miktardır);
• serbest meslek sahibi vatandaşlar (serbest çalışanlar, bireysel girişimciler, avukatlar vb.).

Maaş "zarf içinde" gelirse, emekli maaşı tahakkukları küçük olacak, bu da emekli maaşının asgari düzeyde olacağı anlamına geliyor. Yüksek ücretlerle birlikte emekli maaşı yine de normal aylık gelir seviyesinden önemli ölçüde düşük olacaktır. Her iki durumda da, NPF ödemeleri devlet tarafından ödenen emekli maaşına önemli bir katkı olacaktır.

Sberbank NPF programına katılımcı olmak için yapılması gerekenler

Sberbank'ın bireysel emeklilik planını seçmek için şirketin hangi programları sunduğunu bilmeniz gerekir.

Program türleri:

• bireysel emeklilik planı;
• kurumsal emeklilik programları;
• zorunlu emeklilik sigortası.

Sberbank çalışanları en karlı seçeneği seçmenize yardımcı olacaktır. Bilgileri NPF'nin resmi web sitesinde kendiniz inceleyebilirsiniz.

NPF ile işbirliği koşulları

Sberbank NPF programına katılmaya karar verirseniz, önerilen koşullar ve teklifler hakkında bilgi sahibi olmalısınız:

Sberbank'ın bireysel emeklilik planına nasıl başvurulur?

NPF Sberbank'a emeklilik katkısını kaydetmek için şunları yapmalısınız:

• seçilen programa uygun olarak bir anlaşma yapılması;
• katkıların yatırılacağı bir banka hesabı açmak;
• en az 1.500 ruble peşinat ödeyin.

Herhangi bir Sberbank şubesine kişisel ziyaretiniz sırasında bir anlaşma yapabilirsiniz. Güncel bilgileri edinmek için kişisel hesabınızı Sberbank NPF web sitesinde kullanmanız uygundur. Ayrıca istediğiniz zaman web sitesinde bir çevrimiçi danışmana soru sorabilirsiniz.

Takviye yöntemleri. Katkılar

Emeklilik hesabınıza herhangi bir şekilde para yatırabilirsiniz: ATM'den, Sberbank şubesinden veya internet üzerinden. Sözleşmenin imzalanması aşamasında yatırılan tutarların planını ve tutarını kendimiz belirliyoruz. Optimum katkı tutarını hesaplamak için web sitesindeki hesaplayıcıyı kullanabilir veya bir danışmana danışabilirsiniz.

NPF'lerden ödeme alma prosedürü

Birikmiş fonların ödemeleri emeklilik yaşına gelindiğinde yapılacaktır. Bu durumda tutarın tamamının tek seferlik ödenmesi veya eşit miktarlarda aylık ödeme yapılması mümkündür. Ödeme sıklığını da 3 veya 6 ayda bir ayarlayabilirsiniz. Finanse edilen devlet dışı emekli maaşının ödeme süresi 10, 15 yıl veya ömür boyudur. Yatırımcının ölümünden sonra kalan birikimler kanunun öngördüğü şekilde akrabalarına miras kalır.

sonuçlar

Sberbank Devlet Dışı Emeklilik Fonu programı çerçevesindeki bireysel emeklilik planı, bağımsız olarak makul bir yaşlılık sağlamak ve olağan yaşam standardınızı korumak için mükemmel bir fırsattır. NPF web sitesindeki hesaplayıcı, katkı paylarından belirli bir miktar düşüldüğünde aylık olarak ne kadar ödeme alacağımızı hesaplamanıza yardımcı olacaktır. Emeklilik yaşını beklemeden katkı payını her zaman artırabilir, birikimlerinizi erken çekebilirsiniz.

Her insan için, er ya da geç, belli bir yaşa ulaştığınızda işten ayrılabileceğiniz ve her ay para alarak emekli sayılabileceğiniz bir zaman gelir. İnsanların çoğu zaman emekli maaşının tasarruf kısmının tutulduğu şirketin dürüstlüğü konusunda şüpheleri vardır; NPF Sberbank kendisini tasarrufları depolamak için en güvenilir kuruluşlardan biri olarak adlandırıyor.

NPF Sberbank Nedir?

Bir Rus vatandaşının emekli maaşı iki bölümden oluşur - sigorta ve finanse edilen. Maaşın ilk yüzde 22'si işveren tarafından aylık olarak Emekli Sandığı'na gönderilir ve birikimli olan ikincisinin büyüklüğü ve depo yeri gelecekteki emekli tarafından bağımsız olarak belirlenir.

Anonim şirket NPF Sberbank veya Devlet Dışı Emeklilik Fonu, 90'lı yılların ikinci yarısında Rus vatandaşlarının gelecekteki emeklilikleri için fon biriktirmek amacıyla kuruldu. Bu sistemin çalışma şeması basittir - emeklilik sigortası sertifikası olan SNILS'e sahip her vatandaşın aynı zamanda emeklilik fonunda bireysel bir kişisel hesabı vardır. Bu hesaba, kişi iş deneyimi edinme süresi boyunca aylık olarak belirli miktarda para gönderir.

Emekli maaşının finanse edilen kısmının avantajı, gelecekteki emeklilik ödemelerinin bu bölümünü sahibinin kendisinin oluşturmasıdır. Emeklilik yaşına ulaştığınızda devlet bu hesaptan faiz tahakkuk ettirmeye başlar.

Fonun çalışma yönleri

Devlet dışı emeklilik fonu, bir anonim şirket olarak izolasyonuna rağmen Sberbank of Russia organizasyonuna aittir. Görevleri arasında hem bireylere hem de tüzel kişilere emeklilik ödemeleri sağlanması ve devlet emeklilik programlarına - sigorta - hizmet verilmesi yer almaktadır. NPF Sberbank'ın hizmetleri arasında şunlar yer almaktadır:

• zorunlu emeklilik sigortası programı kapsamında kredilendirilen fonların birikmesi ve çoğaltılması;
• periyodik sabit ve tek seferlik ödemeler yapmak;
• emekli maaşının finanse edilen kısmıyla çalışmak.

NPF Sberbank kendi çalışma prensiplerini tanımlamıştır. Bunlar arasında, kullanıcıların fonlarının biriktirilmesi ve korunmasının önceliği, açıklık, erişilebilirlik ve yatırılan fonların kullanımı hakkında bilgi edinme kolaylığı, çalışanların profesyonelliği ve çeşitlendirilmiş varlıklar aracılığıyla karlılığı artırmaya odaklanma yer alıyor.

NPF Sberbank nasıl çalışır?

Yıllara göre karlılık

Sberbank NPF'nin güvenilirliği derecelendirme kuruluşlarından alınan yüksek notlarla defalarca doğrulandı. Emeklilik fonlarının güvenilirlik düzeyi, kullanıcıların onlara olan güven derecesini belirler. Bir emeklilik fonunun güvenilirliğinin göstergelerinden biri yıllık karlılık gibi bir parametredir.

2011 yılından bu yana Sberbank NPF'nin karlılık yüzdesi giderek artıyor. 2011 yılında bu kuruluşun kârlılığı sadece yüzde 2,01 iken, 2012 yılında bu oran zaten yüzde 7,03'tü. 2016'da – 9.4. Büyüme kalıpları dikkate alındığında uzmanlar, Sberbank NPF'nin yıllık kârlılığının bu yıl yüzde 0,5 oranında artmasını bekliyor. Bu göstergenin büyümesi, vatandaşların kuruluşa olan güveninin artmasıyla orantılıdır, çünkü emekli maaşının gelecekte finanse edilen kısmına tahakkuk eden karlılık yüzdesidir.

Emekli maaşının kümülatif kısmı

Emekli aylığının finanse edilen kısmı için başvuruda bulunmadan önce, kullanıcı bu sistemin hangi koşullar altında çalıştığını ve daha sonra fon birikimi için belgelerin işlenmesi prosedürünü öğrenmelidir. NPF Sberbank kullanıcılara aşağıdaki koşulları sunmaktadır:

• ilk fon depozitosu için minimum eşik 1000 ruble;
• kullanıcı kendi hesabını istediği sıklıkta yenileyebilir;
• ek kesinti için minimum eşik 500 ruble;
• ödemeler belirlenen yaşa ulaşıldıktan ve işin resmi olarak feshedilmesinden hemen sonra tahakkuk ettirilir;
• Minimum ödeme süresi 5 yıldır.

Kullanıcı, uygun yöntemlerden herhangi birini seçerek emeklilik ödemelerinin finanse edilen kısmı için Sberbank NPF'ye başvurabilir. Örneğin, http://www.npfsberbanka.ru/ adresini ziyaret ederek interneti kullanarak çevrimiçi kaydolun, herhangi bir Sberbank ofisiyle veya ikamet ettiğiniz şehirdeki Sberbank NPF ofisiyle iletişime geçin.

Banka çalışanları ayrıca yeni bir Sberbank banka kartı veya kredi kartı alırken emekli maaşının finanse edilen kısmı için başvuruda bulunmayı da teklif ediyor. Aynı zamanda kayıt, kişisel hesap açılışını onaylamak için Rusya Federasyonu pasaportu, emeklilik sigortası sertifikası ve cep telefonu gerektirir.

Devlet dışı bir emeklilik fonundaki tasarruf miktarı nasıl bulunur?

NPF Sberbank, mesleki faaliyetlerinin ilkeleri arasında kendi emeklilik tasarruflarına ilişkin bilginin açık olmasını kabul etmektedir. Sberbank NPF'deki tasarruf miktarını farklı şekillerde öğrenebilirsiniz. Örneğin, bunu yapmak için, Rusya Federasyonu vatandaşı olarak pasaportunuzu ve emeklilik sertifikanızı yanınıza alarak ofislerden birine başvurmanız gerekir. Bilgi almak için daha hızlı bir seçenek, http://www.npfsberbanka.ru/ web sitesindeki Kişisel Hesabınız aracılığıyla çevrimiçi talepte bulunmaktır.

Bu sunucuya kaydolmak basittir - kullanıcının kimliğiyle ilgili istenen bilgileri uygun alanlara girmeniz gerekir. Kişisel hesabınız yalnızca tasarruf miktarını değil aynı zamanda gelir kaynağına ilişkin bilgileri de bulmanızı mümkün kılar.

Ek olarak, http://www.npfsberbanka.ru/ elektronik kaynağını ziyaret ederek, ilgili tüm parametreleri (cinsiyet, yaş, aylık transfer miktarı) seçerek, gelecekte finanse edilecek emekli maaşınızın büyüklüğünü hesaplamak için Emeklilik Hesaplayıcıyı kullanabilirsiniz.

Çözüm

Derecelendirme kuruluşları tarafından güvenilirliği not edilen NPF Sberbank, kullanıcılara emekli maaşlarının finanse edilen kısmını tahsil etme ve artırma fırsatı veriyor. Bugün Rus yasaları, sakinlerin emekli maaşlarının zorunlu sigorta kısmını mı yoksa tasarruf fonlarıyla mı takviye edeceklerini bağımsız olarak seçmelerine olanak tanıyor. Ancak artık NPF Sberbank'ı kullanan müşteri, emeklilik yaşına ulaştığında ve resmi çalışmayı bıraktıktan hemen sonra gelirini önemli ölçüde artırabilir.